為防范風險，決定對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務進行認證的，應圍繞電子證據(jù)相關(guān)爭議要點，設計符合法律規(guī)定的技術(shù)措施，確保電子合同效力得到法院認可。具體而言，就是確保電子簽名達到可靠標準、電子合同內(nèi)容符合原件形式要求和保存要求。目前司法實踐認可的技術(shù)手段主要是第三方認證機構(gòu)認證和可信時間戳。
符合法律規(guī)定的第三方認證服務機構(gòu)是指根據(jù)《電子簽名法》和《電子認證服務管理辦法》規(guī)定獲得工信部頒發(fā)的《電子認證服務許可證》的企業(yè)法人（CA）。
可信時間戳由權(quán)威可信時間戳服務機構(gòu)（TSA）簽發(fā)，是數(shù)據(jù)電文（電子文件）產(chǎn)生時間、內(nèi)容完整性及不可否認性的有效電子憑證，能夠有效證明電子文件權(quán)屬、產(chǎn)生時間及電子文件是否被篡改?？尚艜r間戳的功能，符合《電子簽名法》關(guān)于數(shù)據(jù)電文的證據(jù)要求。通過技術(shù)手段，確保電子合同完整、不可更改，客戶身份和簽名真實可靠，一旦發(fā)生爭議，可將電子證據(jù)以法律規(guī)定的方式予以呈現(xiàn)，獲得司法機關(guān)的認可和支持。
履行和后續(xù)管理應注意保留相關(guān)證據(jù)
在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/業(yè)務交易環(huán)節(jié)，應盡可能以痕跡化的方式進行操作，以便發(fā)生風險時可以查詢。以銀行網(wǎng)絡信貸為例，如約定受托支付的，銀行放款時不宜直接受托支付至第三方賬戶，可采取從借款人賬戶中“秒轉(zhuǎn)”過賬到第三方賬戶的方式，以留下銀行放款至借款人賬戶的記錄；放款時，應以銀行客服短信方式向借款人預留的手機號碼發(fā)送放款短信；客戶回訪時，可采取書面、電話、短信、郵件等方式請客戶確認借款和還款信息。一旦發(fā)生訴訟，這些可供提取和復制的記錄可以作為輔助證據(jù)證明借款合同關(guān)系和相關(guān)事實。
提供訴訟證據(jù)盡可能全面充分
在不區(qū)分具體案件類型的情況下，一般而言，可以提交的主要證據(jù)包括（但不限于）：
1、客戶開戶/開通網(wǎng)上銀行的信息資料，如業(yè)務申請書、客戶身份信息、賬戶信息等，以證明客戶身份及預留信息與電子合同約定內(nèi)容相符。
2、電子合同及數(shù)字簽名認證證書/可信時間戳認證證書，認證機構(gòu)從事電子簽名認證的資質(zhì)證書等。
3、放款憑證/還款記錄/理財收益記錄等，證明當事人根據(jù)合同約定已實際履行；
4、放款/理財收益短信截屏，輔助證明實際履行的事實；
5、個人征信報告（之前已授權(quán)的情況下可以調(diào)取），能夠顯示存在該筆信貸記錄；
6、對其他同類業(yè)務流程的公證文書，對于未經(jīng)認證的電子合同，由于無法恢復并重現(xiàn)業(yè)務流程，對其他同類業(yè)務流程進行公證，可以為本案提供參照。
7、第三方證明，業(yè)務其他參與方對案件事實出具的證明。
8、后續(xù)管理中取得的客戶確認書、還款承諾書等。
9、產(chǎn)品手冊或業(yè)務流程介紹，以輔助法官了解產(chǎn)品/業(yè)務。
考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融案件的司法接受程度，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)繁榮發(fā)展的背景下，從產(chǎn)品開發(fā)到后續(xù)管理的從業(yè)人員都需要了解電子合同相關(guān)法律風險，根據(jù)法律規(guī)定和技術(shù)規(guī)范，全方位做好風險防范工作。所謂千里之堤毀于蟻穴，不能只圖一時高歌猛進而忽視潛在風險隱患。
隨著此類案件審判實踐經(jīng)驗的積累，相信司法機關(guān)會逐漸形成相對統(tǒng)一的審判思路和認定標準，引導和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為，從而在司法領域鼓勵、支持和推動互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。
